奨学金は、進学費用の負担を軽減するための制度です。経済的な事情を抱えている人でも、奨学金を利用することで進学の夢を叶えることができます。しかし、奨学金を借りるべきか迷っている場合は、そのメリットとデメリットを把握しておくことが重要です。
本記事では、奨学金を利用するメリット・デメリットを解説し、さらに利用者の体験談や奨学金を選ぶ際の注意点についてもご紹介します。
奨学金を利用するメリットとは？
奨学金は、授業料や生活費など学業に必要なお金を支援する制度です。日本学生支援機構（JASSO）をはじめ、地方自治体、民間団体、企業などさまざまな団体が奨学金を提供しています。また、奨学金には給付型と貸与型があり、種類によってサポート内容が異なります。
ここでは、奨学金を利用するメリットについて詳しく解説します。
学費や生活費をサポートしてくれる
奨学金の最大のメリットは、学費や生活費の負担を軽減できることです。
大学や専門学校で学ぶには、入学金や授業料が必要です。特に私立大学や医療系学部に進学する場合、学費は高額になります。さらに、親元を離れて一人暮らしをする場合、家賃や食費などの生活費も必要です。奨学金を利用すれば、これらの費用を補いながら学業に集中できます。
奨学金には、以下の2種類があります。
給付型奨学金
- 返済不要の奨学金。
- 成績、社会貢献活動、家計状況などの審査基準を満たした人が利用可能。
- 卒業後の返済が不要なため、経済的な負担を軽減できる。
貸与型奨学金
- 返済が必要な奨学金。
- **無利息（第一種奨学金）と利息付き（第二種奨学金）**の2種類がある。
- 無利息の奨学金は、返済時の負担が少ないのがメリット。
- 利息付きの奨学金は、銀行の教育ローンよりも低金利で借りられるため、比較的負担が少ない。
- 支給額が多めに設定されているため、学費や生活費をカバーしやすい。
学業に専念できる環境を提供する
奨学金があれば、学業に必要な教材の購入や資格取得のための費用を確保しやすくなるため、学業に集中しやすくなります。
また、奨学金を利用することでアルバイトの負担を軽減できるのも大きなメリットです。
- 奨学金があると、アルバイトの時間を減らせるため、勉強に充てる時間を確保しやすい。
- 身体的な負担が軽減され、学業に専念しやすくなる。
- 成績向上につながる可能性がある。
早期に返済を始められることによる経済的安定
貸与型奨学金は、卒業後一定期間が過ぎると返済が始まります。
日本学生支援機構（JASSO）の奨学金の場合、貸与が終了した月の翌月から数えて7か月目に返済が開始されます。つまり、社会人になって半年ほど経過すると、毎月の返済がスタートする仕組みです。
早期に返済をスタートするメリットは、以下の通りです。
- 早く完済できるため、経済的な安定を得やすい。
- 繰上返済が可能な場合、利息負担を軽減できる。
- 返済計画を立てることで、将来の生活設計がしやすくなる。
返済困難時の救済制度がある
奨学金には、返済が困難になった場合の救済制度も用意されています。
- 返済猶予制度：病気・ケガ・災害・失業などの理由で返済が難しくなった場合、一定期間の返済を猶予してもらえる。
- 減額返還制度：返済額を2分の1、3分の1、4分の1、3分の2などに減額できる。
これらの救済制度を活用すれば、万が一の事態にも対応しやすくなります。
奨学金を利用するデメリットとは？
奨学金にはメリットだけでなく、いくつかのデメリットも存在します。奨学金の利用で後悔しないためには、事前にどのようなデメリットがあるのかを理解しておくことが重要です。
返済の負担が将来の経済計画に影響する
貸与型奨学金の場合、卒業後に返済義務が発生するため、将来の経済計画に影響を与える可能性があります。
- 平均返済額：毎月約16,880円
- 平均返済期間：約14.7年
例えば、23歳で返済を開始すると、30代後半まで支払いが続きます。そのため、結婚・子育て・マイホーム購入などのライフイベントに影響を及ぼす可能性があります。
さらに、奨学金の滞納は信用情報に影響を与えるリスクがあります。
- 3か月以上の滞納で信用情報機関に記録される。
- クレジットカードや住宅ローン審査に悪影響を及ぼす可能性がある。
金利がかかる奨学金のデメリット
第二種奨学金などの有利子奨学金では、借入額に応じた利息が発生するため、総返済額が増加します。
- 返済期間が長期化すると支払う利息が増える。
- 延滞すると遅延利息が発生する。
繰上返済を活用することで、利息負担を軽減することが可能です。
返済期間中にキャリア選択が制限される
奨学金の返済期間中は、経済的な理由で転職やキャリアの選択肢が制限される可能性があります。
- 年収が下がる転職に踏み切りづらい。
- 収入が安定しない職業への挑戦が難しくなる。
返済計画をしっかり立て、高収入が期待できる業界や安定した職種を選ぶことが重要です。
奨学金のメリットとデメリットを比較するポイント
ここでは、奨学金を利用する際に考慮すべきポイントを解説します。
自分のライフプランに合わせた奨学金の選択
奨学金の返済開始時期は、貸与終了月から7か月後です。そのため、スムーズに返済を開始できるよう、就職や転職の計画を立てておくことが重要です。
また、奨学金の返済期間は平均で約14.7年と長期間にわたります。この間に、結婚、出産、マイホーム購入などのライフイベントが訪れる可能性があります。例えば、結婚や子育てで生活費が増えると、奨学金の返済負担が重く感じることもあるでしょう。
特に、住宅ローンを組む際には奨学金の返済が負債として計算されるため、借入額が制限される可能性があります。奨学金を利用する際は、将来のライフプランとのバランスを考慮し、返済負担を軽減する方法を検討することが大切です。
返済可能な金額をシミュレーションする方法
希望する奨学金の金額と自分の返済能力を照らし合わせることも重要です。無計画に多額の奨学金を借りると、将来的に返済が困難になるリスクがあります。
そこで活用できるのが、奨学金の返済シミュレーションツールです。インターネット上には、奨学金の借入額や利息を入力すると、毎月の返済額や総返済額を試算できる無料ツールが多数あります。これを利用して、自分の収入に見合った返済計画を立てることが大切です。
長期的な支出の見通しを立てる
奨学金の返済期間は平均で約14.7年と長期にわたります。そのため、奨学金を利用する際には、長期的な支出の見通しを立てておくことが必要です。
- 卒業後の年収見込みを考慮する：将来的にどの程度の収入が得られるかを見積もり、無理のない返済計画を立てる。
- ライフイベントを想定する：結婚、子育て、マイホーム購入などの費用と奨学金返済のバランスを考える。
- 返済が難しくなった場合の対策を準備する：失業や病気などのリスクに備えて、返済猶予制度や減額返還制度を理解しておく。
このように、奨学金を利用する前に長期的な視点で計画を立てることが、スムーズな返済と安定した生活につながります。
奨学金利用者の体験談とそのメリット・デメリット
実際の利用者の体験談を参考にすることで、奨学金のメリットやデメリットをより具体的に理解できます。
奨学金を借りた人の成功事例
奨学金を利用することで、学業に専念できたという成功事例は多く見られます。
- 学費や生活費の心配がなくなり、学業に集中できた。
- アルバイトを休んで勉強に専念し、志望大学院に合格できた。
- 家庭の経済的負担が軽減され、精神的にも安心できた。
例えば、有利子の奨学金を借りたある女性は、大学卒業後に中堅企業へ入社し、毎月2万円の返済を継続していました。仕事を頑張った結果、転職にも成功し、キャリアアップを実現。最終的には奨学金を一括返済することができました。この事例は、奨学金の返済が負担となりながらも、努力次第で成功へつなげることができることを示しています。
奨学金が原因で困った経験談
一方で、奨学金の返済に苦しんだ人の経験もあります。
- 返済の負担が大きく、就職の選択肢が狭まった。
- 高収入を優先してブラック企業に就職し、精神的・身体的に疲弊した。
- 滞納により連帯保証人の家族にも影響が及んだ。
ある男性は、奨学金を借りて大学に進学し、卒業後は返済のために給与の高い企業に就職。しかし、労働環境が厳しく、結果的に退職せざるを得ませんでした。その後、返済が滞り、最終的には連帯保証人である家族に請求が行く事態となりました。
このような事態を防ぐためにも、奨学金の返済が難しくなった場合は、返済猶予制度や減額返還制度を活用することが重要です。計画的な返済を心がけ、無理のない範囲で奨学金を利用するようにしましょう。
奨学金を選ぶ際に注意すべきポイント
金利や返済条件をよく確認する
- 奨学金の金利：金利の高い奨学金を選ぶと返済負担が大きくなる。
- 返済方式：定額返還方式か所得連動返還方式かを検討。
- 延滞リスク：支払いが遅れると延滞金が発生する可能性がある。
将来のライフプランに合わせた選択を
- 卒業後のキャリアを見据えて返済計画を立てる。
- 結婚やマイホーム購入などのライフイベントを考慮する。
- 奨学金の返済負担が長期にわたることを理解する。
まとめ｜奨学金を利用する前に、自分に合った選択をしよう
奨学金のメリットとデメリットをよく理解し、自分の将来設計に合った選択をすることが大切です。適切な返済計画を立て、無理のない奨学金の活用を心がけましょう。
