奨学金の返済は長く続くため、将来的な結婚生活に影響を与える可能性があります。
夫婦間のトラブルを避けるためには、奨学金に関する情報を配偶者に共有し、夫婦で返済計画を立てることが重要です。
この記事では、奨学金の返済トラブルを避けるためにできることを解説します。
奨学金返済が結婚生活に与える主な影響
奨学金の返済期間は最長で20年間に及ぶため、結婚後も返済が続く可能性があります。
奨学金の返済が家計に影響を与えるケースも多いため、金銭的・心理的な負担を軽減するポイントを知っておきましょう。
奨学金返済が家計に与える負担とは
奨学金は完済するまで毎月支払いが続く固定費です。
奨学金は給与から差し引かれるため、完済までは手取りが減ることに注意しなければなりません。
収入が少ない新卒時などの場合、奨学金返済が負担となって生活費を圧縮し、食費や娯楽費、貯蓄に回せるお金が少なくなる可能性が高いでしょう。
結婚生活においては、挙式にかかる費用や賃貸物件を借りる費用、住宅を購入する費用、出産費用・教育費用に影響が出る場合があります。
また、貯蓄に回せるお金が減るため、老後資金の形成が遅れる可能性もあるでしょう。
結婚生活の心理的な負担を軽減する方法
奨学金は一種の固定費であるため、長期間にわたる返済は心理的な負担になり得ます。
負担を軽減するために重要なのは、不安や悩みを正直に話して情報を共有することです。
残債を明確化したり、配偶者と一緒に返済計画を立てたりすることにより、精神的なゆとりを持ちやすくなるでしょう。
結婚後の収支バランスを考えるポイント
結婚後は住宅の購入や出産など、お金のかかるライフイベントが発生します。
以下のポイントから、結婚後の収支バランスを考えましょう。
＜結婚後の収支バランスを考えるポイント＞
・配偶者と奨学金残債などの情報を共有する
・家計の全体像を把握する
・資産形成の目標を設定する
・返済計画の見直しを行う
まずは月々の返済額や奨学金残債といった情報を共有し、給与から差し引かれる支出を整理しましょう。
そのうえで、家計の全体像を把握すると、貯蓄などの資産形成の目標を設定しやすくなります。
状況に応じて、繰り上げ返済を含む返済計画の見直しも行いましょう。
結婚前に奨学金の返済状況を共有する重要性
円満な結婚生活を送るために、結婚前に奨学金の返済状況を共有することをおすすめします。
奨学金の返済は、夫婦の信頼関係やライフプランにも関与するため、思い切って打ち明けることが重要です。
奨学金返済状況を隠すことによるリスクとは
奨学金の返済状況を配偶者に隠すことは、本人にとって大きなストレスになり得ます。
「パートナーに知られたらどうしよう」「万が一、支払いができなくなったらどうしよう」といった悩みがストレスになり、夫婦生活に影を落とす可能性を否定できません。
返済状況を隠したまま、将来の住宅購入や出産・教育、貯蓄といった計画を立てると、どこかのタイミングで計画に狂いが生じるおそれもあるでしょう。
そのような事態に発展すると、配偶者から裏切り行為と捉えられるリスクもあり、夫婦間の信頼関係が崩壊する場合があります。
パートナーに返済状況を伝えるタイミングと方法
返済状況を伝えるタイミングとして最適なのは、結婚を意識し始めたタイミングや婚約を成立させる前です。
同棲を開始する前や結婚に関する話題が出始めたタイミングで奨学金について打ち明けておくと、奨学金の返済状況を加味しながら結婚に向けた資金計画を立てられます。
パートナーとの話し合いでは、相手の不安や疑問に寄り添いながら話し合いを進めることが大切です。
奨学金が今後の家計やライフプランにどのような影響を与える可能性があるのかを整理しておくと、冷静に話し合いやすいでしょう。
節約や家事の分担など、協力できる行動を伝えることも大切です。
共有した返済情報を元にした話し合いの進め方
先述したように、奨学金は夫婦生活に大きな影響を与える可能性もあります。
返済状況を伝える方法としては、落ち着いて話せる時間と場所を設定し、真剣な語り口で伝えるのがベストです。
返済総額と残債、月々の返済額、金利の有無などもあわせて伝えると良いでしょう。
夫婦で考える奨学金返済の計画と管理方法
金銭的なトラブルを避けながら夫婦生活を送るためには、奨学金の返済を加味したうえで計画を立て、家計管理を行うことが重要です。
そのために優先すべきポイントなどを解説します。
奨学金を含めた夫婦の家計管理術
家計管理に向けたポイントは、奨学金の総額と残高、月々の返済額といった現状を配偶者に開示することです。
夫婦の収入を合算し、奨学金を含めた固定費の支出を計算すると、娯楽費や貯蓄に回せる金額を可視化できます。
そのうえで、家計管理の方法を選ぶと良いでしょう。
【家計管理の方法と特徴】
共同口座方式：夫婦それぞれが給与の一部を同一の口座に入金する
支出分担方式：支出の項目ごとにどちらが支払いを担当するか決める
割合分担方式：夫婦の収入割合に応じて支出の負担割合を決める
3つの方式に共通するポイントは、奨学金の返済額を月々の支出として組み込むことです。
夫婦で共有するべき支出と収入の項目
夫婦で共有すると良い支出と収入は次の通りです。
【夫婦で共有すると良い支出と収入の一覧】
支出：月々の奨学金返済額、家賃・住宅ローン返済額、保険料、通信費、食費、水道光熱費、交通費、日用品費、被服費、娯楽費、教育費など
収入：手取りの月収、ボーナスの見込み額、副業収入、不動産収入、株式の配当など
上記に加えて、冠婚葬祭費など、緊急時の予備資金も考慮しましょう。
返済計画を作る際に優先すべきポイント
返済計画を立てる際に優先すると良いのは家計の把握です。
収入と支出を正確に洗い出し、その他の資産や負債がある場合は全体像を把握しましょう。
その後、病気や失業などの緊急時を想定して予備資金を確保したうえで、奨学金の返済計画を作ります。
奨学金返済を結婚生活と両立するための工夫
収入には限りがある一方で、結婚生活中にはさまざまな形で支出が発生します。
奨学金の返済を結婚生活と両立させ、無理なく安定した生活を送るためにできる工夫を見てみましょう。
返済を優先するべきか、貯蓄を優先するべきか
奨学金の返済と貯蓄のどちらを優先すると良いかは、状況によって異なります。
たとえば、奨学金の返済に金利が発生する場合は、返済期間が長引くに連れて総返済額が増えるため、返済を優先したほうが良いでしょう。
反対に、低金利または無利子で奨学金を借りている場合、返済を急ぐ必要がないため、貯蓄を優先すると有効です。
また、手元の貯金額に余裕がある場合は、奨学金の返済を優先することをおすすめします。
一方で、緊急時に必要となる現金が手元にない場合や住宅や車の購入といったまとまった支出を伴う出費の予定がある場合は、貯蓄を優先すると良いでしょう。
節約術と副収入を活用した返済方法
節約した金額を奨学金の返済に充てる場合は、固定費の見直しがおすすめです。
家賃の安い賃貸物件を選んだり、格安SIMに切り替えて通信費を減らしたりすると、大幅な節約を実現させやすいでしょう。
契約中の保険料が高い場合、現状の生活で必要最小限の保険に乗り換える方法も有効です。
近年では、副業を認める会社が増えたため、空いた時間を使って副業し、副収入を奨学金の返済に充てても良いでしょう。
就業規則や家事に影響が出ない範囲でアルバイトをしたり、オンラインを使ったクラウドソーシングで仕事を受注したりする方法が適しています。
生活費を削減しながら返済を進めるアイデア
食費や光熱費など、コントロールしやすい範囲の支出を節約する方法もおすすめです。
外出をできるだけ控えて自炊したり、電力・ガス会社の切り替えで安いプランに乗り換えたりする節約方法があります。
また、短距離の移動を徒歩や自転車に切り替えると、交通費の節約につながります。
繰り上げ返済や返済計画の見直しのタイミング
奨学金は繰り上げ返済も可能ですが、これにはメリットだけでなくデメリットもあるため、事前の確認が必要です。
返済計画の見直しに適したタイミングも交えながらポイントを解説します。
繰り上げ返済のメリットとデメリット
奨学金を繰り上げ返済するメリット・デメリットは次の通りです。
【繰り上げ返済のメリット・デメリット】
メリット
・利息が減るため返済総額を軽減できる
・返済期間を短縮できる
・精神的な負担が減る
・住宅ローンの審査に通りやすくなる場合がある
デメリット
・手元の現金が減る
・そのほかの投資に回せる資金が減る
・無利子の場合は繰り上げ返済のメリットが減る
・住宅ローン減税の適用期間が短くなる
メリットとデメリットの両方を確認したうえで、繰り上げ返済を行うか慎重に判断しましょう。
返済計画を見直すべきタイミングとは
奨学金の返済計画を見直すのに適しているタイミングは次の通りです。
＜返済計画を見直すべきタイミング＞
・昇給や転職などにより収入が増えた時
・減給や求職、転職などにより収入が減った時
・出産や住宅購入などのライフイベントが発生した時
・金利変動型の奨学金を借りていて、金利が上昇した時
・目標の貯金額に到達した時
これらのタイミングで返済計画を見直すと、将来のライフプランを最適化できます。
夫婦で返済計画を再考するための具体的なステップ
夫婦で奨学金の返済計画を再考するためのステップは次の通りです。
＜夫婦で返済計画を再考するための具体的なステップ＞
・ステップ1：奨学金の返済額や残債を共有する
・ステップ2：夫婦の家計状況や奨学金以外の負債を確認する
・ステップ3：将来のライフプランを話し合い、貯金額などの目標を立てる
・ステップ4：返済計画の見直しを行う
返済計画を見直すべきタイミングは、先述したように多くあります。
返済計画は、一度だけ見直すのではなく、定期的に見直すことが大切です。
夫婦だけで返済計画を再考するのが難しい場合は、ファイナンシャルプランナー（FP）などのお金に関する専門家に相談することも検討しましょう。
奨学金返済に関するよくあるトラブルとその回避策
結婚後の奨学金返済をめぐっては、いくつかのトラブルに見舞われる可能性があります。
起こり得るトラブルの内容や回避策を事前に把握しておき、万一の事態に備えましょう。
返済滞納による影響と対処法
奨学金の返済を滞納すると、書面や電話を通じて督促が届き、延滞した日数に応じた延滞金が請求されます。
目安として3ヶ月以上の滞納が続くと、信用情報機関に金融事故情報が登録され、住宅ローンや自動車ローンを組んだり、クレジットカードを発行したりすることが難しくなるため注意しましょう。
また、連帯保証人に一括返済を請求されたり、給与などの財産が差し押さえられたりする場合があります。
これらのトラブルを避けるために、滞納のリスクが生じた場合は、日本学生支援機構（JASSO）の返還期限猶予制度などの救済制度を利用しましょう。
返済を免れられない場合、家族や親族に相談して現金を用意する対処法が有効です。
最終手段としては、債務整理も選択肢に加えられます。
夫婦間で奨学金返済が原因のトラブルが起きた場合の解決策
夫婦間のトラブルが発生した場合の解決策は、主に次の通りです。
＜夫婦間で奨学金返済が原因のトラブルが起きた場合の解決策＞
・月々の返済額や残債を明確化する
・収入を増やすまたは支出を減らすアイデアを提案する
・後述する支援制度を活用する
・夫婦間の役割分担を変更する
・ファイナンシャルプランナー（FP）などの専門家に相談する
奨学金に関連するトラブルは、夫婦の信頼関係を破壊するリスクがあるため、互いに歩み合いながらコミュニケーションを取り、有益な解決策を検討しましょう。
奨学金返済の相談窓口や支援制度の活用法
奨学金の返済に悩んだ場合は、まず日本学生支援機構（JASSO）の相談窓口に連絡しましょう。
【奨学金相談センターの連絡先】
電話番号：0570-666-301
受付時間：9:00〜20：00（平日のみ）
JASSOでは、以下の支援制度を用意しています。
【JASSOの支援制度】
返還期限猶予制度：病気や経済困難などの理由で活用でき、返済期限に猶予が与えられる
減額返還制度：一定の条件を満たす場合、月々の返済額が3分の1に減額される
返還免除制度：死亡や障がいにより労働できなくなった場合、奨学金の全額が免除される
そのほか、自治体による支援制度を活用できる場合もあるため、役場の担当窓口に相談しましょう。
奨学金返済が終わった後の夫婦生活をどう設計するか
奨学金の返済が完了した後は、それまでと比較して経済的なゆとりが生まれます。
ただし、突発的な事情により多額の支出が発生したり、老後資金の貯蓄が必要になったりするため、奨学金返済後の夫婦生活も計画的に設計しましょう。
返済完了後の収支バランスの見直し方
奨学金の完済後は、それにより月々どのくらいのお金が浮くのかを正確に把握しましょう。
その後、現在の収入と支出を洗い出し、無駄な支出がないかを再確認します。
さらに、緊急予備資金を確保し、投資や貯蓄、自己投資、生活レベルの向上に使える金額を確認しましょう。
長期的な資産形成を夫婦で考えるポイント
長期的な資産形成を考える場合は、夫婦のライフプランをすり合わせることが重要です。
「子どもは何人欲しいのか」「いつまでに家を建てたいのか」「旅行などにどのくらいのお金をかけたいのか」など、価値観を共有しましょう。
それにより、将来的に必要となる金額の目安や節約の必要性が見えてきます。
夫婦生活をより豊かにするための生活設計術
金銭的なゆとりが出た場合は、生活を豊かにするための生活設計を行えます。
スキルアップを目的とした資格取得や学習にお金をかけたり、NISAなどの投資に余剰資金を回したりして、お金をさらに増やすための取り組みも選択肢に加えると良いでしょう。
まとめ
奨学金は結婚や夫婦生活に大きな影響を与える可能性があります。
婚約前などできるだけ早いタイミングでパートナーと話し合う機会を設けて、計画的な将来設計を行いましょう。
万が一奨学金の返済が困難になった場合は、日本学生支援機構（JASSO）の支援制度を適用できる可能性があるため、担当窓口への問い合わせをおすすめします。
