大学進学の資金として多くの学生が利用する奨学金ですが、申込時に必ず確認されるのが「保証制度」です。
日本学生支援機構（JASSO）の奨学金では、貸与型奨学金を利用する際に「機関保証」または「人的保証」のいずれかを選択する仕組みになっています。
しかし実際には、
- 機関保証とはどのような仕組みなのか
- 保証料はいくらかかるのか
- 保証人を立てる人的保証と何が違うのか
といった疑問を持つ人も多いでしょう。
奨学金は学生本人が返済する制度ですが、万が一返済が滞った場合に備えて保証制度が設けられています。この仕組みを理解していないと、後から「思っていた制度と違った」と感じる可能性もあります。
この記事では、奨学金の保証制度の仕組みについて、日本学生支援機構（JASSO）の制度を中心に、機関保証と人的保証の違い、保証料の目安、メリット・デメリット、選び方のポイントまで詳しく解説します。進学前に制度を正しく理解しておきたい方は、ぜひ参考にしてください。
奨学金の保証制度とは？基本の仕組みをわかりやすく解説
奨学金の多くは「貸与型」と呼ばれる制度であり、学生が卒業後に返済することを前提としてお金を借りる仕組みです。そのため、日本学生支援機構（JASSO）の奨学金では、万が一返済が滞った場合に備えて「保証制度」が設けられています。
奨学金の保証制度とは、奨学生が返済できなくなった場合に備えて、保証人や保証機関が返済を保証する仕組みのことです。これは銀行のローンなどと同じ考え方で、貸し付け側のリスクを抑えるために設けられています。
日本学生支援機構の奨学金では、申込時に「機関保証」または「人的保証」のいずれかを選択する必要があります。どちらを選んでも、奨学金の返済義務は最終的に奨学生本人にある点は変わりません。そのため、制度の仕組みを理解したうえで、自分に合った保証方法を選ぶことが大切です。
奨学金に保証制度が必要な理由
奨学金に保証制度が設けられているのは、貸与型奨学金には返済義務があるためです。奨学金は教育支援の制度ですが、金融的には「貸付」にあたるため、返済不能リスクへの対策が必要になります。
- 奨学金は貸与型の場合「返済義務」がある
- 万が一返済できなくなった場合のリスク対策
- 金融機関のローンと同じく保証制度が必要
例えば、卒業後に収入が減ったり、病気などの理由で返済が難しくなった場合、保証制度があることで一時的に返済が肩代わりされる仕組みになっています。こうした制度によって、奨学金制度全体の安定性が保たれているのです。
日本学生支援機構（JASSO）の保証制度
日本学生支援機構（JASSO）の貸与奨学金では、申込み時に保証制度を選択します。選択できる保証制度は次の2種類です。
- 機関保証
- 人的保証
機関保証は、保証機関が保証人の役割を担う制度です。一方、人的保証は、家族や親戚などの個人に保証人になってもらう制度です。どちらの制度にもメリットとデメリットがあるため、家庭状況や費用負担などを考慮して選ぶことが重要です。
奨学金は本人が返済する責任がある
奨学金の保証制度を理解するうえで最も重要なのは、「奨学金は奨学生本人が返済するもの」という点です。保証制度はあくまで万が一のリスクに備える仕組みであり、返済義務そのものがなくなるわけではありません。
- 保証制度はあくまでリスク管理
- 最終的な返済義務は奨学生本人
例えば機関保証の場合、奨学生が一定期間返済を延滞すると、保証機関が日本学生支援機構へ返済を行います。しかし、その後は保証機関から奨学生へ請求が行われるため、最終的には本人が返済する必要があります。
このように奨学金の保証制度は、制度の安定運営と返済リスク管理のために設けられています。奨学金を利用する際は、保証制度の仕組みを理解し、将来の返済計画も含めて慎重に検討することが大切です。
奨学金の機関保証制度の仕組み
奨学金の保証制度のひとつに「機関保証制度」があります。これは、家族や親族に保証人を依頼する代わりに、保証機関が連帯保証人の役割を担う仕組みです。保証人を立てることが難しい場合でも奨学金を利用できるため、多くの学生が利用している制度のひとつです。
機関保証とは
機関保証とは、保証機関が保証人の代わりとなり、奨学生の返済を保証する制度です。日本学生支援機構（JASSO）の奨学金では、指定された保証機関が奨学生の返済を保証する仕組みになっています。
- 保証機関が保証人の代わりになる制度
- 日本学生支援機構の場合：公益財団法人 日本国際教育支援協会（JESS）が保証機関
機関保証制度を利用する場合、奨学生は保証料を支払う必要があります。この保証料は奨学金の貸与額に応じて設定され、奨学金の貸与金額から毎月差し引かれる形で支払われるのが一般的です。
機関保証の流れ
機関保証制度では、奨学金の貸与から返済まで次のような流れになります。
- 奨学生が保証料を支払う
- 奨学金を利用する
- 返済が遅れる
- 保証機関が代わりに返済（代位弁済）
- その後、保証機関が奨学生へ請求
このように、保証機関は一時的に返済を肩代わりしますが、奨学金の返済義務そのものがなくなるわけではありません。代位弁済が行われた場合、保証機関から奨学生に対して返済請求が行われます。
※代位弁済後は、保証機関から一括請求される可能性があります。
機関保証の対象奨学金
日本学生支援機構の貸与型奨学金では、次の奨学金で機関保証制度を利用することができます。
- 第一種奨学金
- 第二種奨学金
第一種奨学金（無利子）と第二種奨学金（有利子）のどちらでも機関保証を選択することが可能です。ただし、機関保証を利用する場合は保証料が発生するため、奨学金の借入額や将来の返済計画も踏まえて慎重に検討することが大切です。
奨学金の人的保証制度の仕組み
奨学金の保証制度には「機関保証」のほかに「人的保証制度」があります。人的保証とは、家族や親族などの個人に保証人になってもらう制度です。保証料がかからない点が特徴ですが、保証人となる人には一定の責任が生じるため、事前に制度の仕組みを理解しておくことが重要です。
人的保証とは
人的保証とは、奨学生が奨学金を借りる際に、親族などに保証人を引き受けてもらう制度です。日本学生支援機構（JASSO）の奨学金では、人的保証を選択する場合、次の2種類の保証人が必要になります。
必要な保証人
- 連帯保証人（主に父母）
- 保証人（親族など）
連帯保証人は奨学生と同等の返済責任を負う立場であり、奨学生が返済できなくなった場合には、代わりに返済を求められる可能性があります。保証人も同様に返済義務を負う場合があるため、制度を十分に理解したうえで引き受けてもらう必要があります。
人的保証の流れ
人的保証制度では、奨学金の返済が滞った場合、次のような流れで保証人へ通知や請求が行われます。
- 奨学生が奨学金を利用する
- 返済が遅れる
- 保証人・連帯保証人に通知
- 支払い請求が行われる
このように、奨学生が返済できなくなった場合には、保証人や連帯保証人にも返済請求が行われる可能性があります。そのため、人的保証を選択する際は、保証人になる人と十分に相談しておくことが大切です。
保証人に求められる条件
人的保証制度では、誰でも保証人になれるわけではなく、一定の条件を満たす必要があります。具体的には、次のような条件が求められるケースが一般的です。
例
- 一定の収入があること
- 奨学生の親族であること
- 信用情報に問題がないこと
これらの条件は奨学金制度によって詳細が異なる場合がありますが、基本的には「返済能力」と「信頼性」が重視されます。保証人を依頼する際は、制度内容や責任範囲をしっかり説明したうえでお願いすることが大切です。
機関保証の保証料はいくら？目安を解説
奨学金の機関保証制度を利用する場合、保証機関へ保証料を支払う必要があります。保証料は一定額ではなく、奨学金の借入額によって変動する仕組みになっています。
ここでは、利率3％を想定した場合の保証料の目安を紹介します。
第一種奨学金（無利子）の保証料
| 月額 | 保証料 | 4年間合計 |
|---|---|---|
| 30,000円 | 1,114円 | 53,472円 |
| 45,000円 | 1,782円 | 85,536円 |
| 64,000円 | 3,137円 | 150,576円 |
第二種奨学金（有利子）の保証料
| 月額 | 保証料 | 4年間合計 |
|---|---|---|
| 50,000円 | 2,246円 | 107,808円 |
| 100,000円 | 5,822円 | 279,456円 |
このように、奨学金の貸与額が大きくなるほど保証料も高くなります。毎月の保証料は数千円程度でも、4年間で合計すると数十万円になるケースも少なくありません。
つまり、機関保証制度を利用する場合、保証料は4年間で約10万〜30万円程度になるケースが多いと考えておくとよいでしょう。
奨学金の機関保証制度のメリット
奨学金の機関保証制度には、保証人を立てる必要がないという特徴があります。人的保証では家族や親族に保証人になってもらう必要がありますが、機関保証では保証機関がその役割を担うため、保証人探しに悩む必要がありません。ここでは、機関保証制度の主なメリットを紹介します。
保証人を探す必要がない
機関保証制度の大きなメリットは、保証人を自分で探す必要がないことです。人的保証では、連帯保証人や保証人を家族や親族に依頼しなければなりませんが、機関保証では保証機関がその役割を担います。
- 家族や親戚に依頼する必要がない
保証人を頼める親族がいない場合や、保証人をお願いすることに心理的な負担を感じる場合でも、奨学金を利用できる点は大きなメリットといえるでしょう。
家族間トラブルを防げる
お金に関する問題は、家族や親族との関係に影響を与えることがあります。人的保証の場合、返済が滞ると保証人にも返済請求が行われるため、家族間のトラブルにつながる可能性があります。
- お金の問題で関係が悪化するリスク回避
機関保証制度を利用すれば、保証人を家族に依頼する必要がないため、こうした人間関係のトラブルを未然に防ぐことができます。
手続きが比較的シンプル
人的保証では、保証人の収入状況や信用状況などを確認するための審査や書類提出が必要になる場合があります。一方、機関保証制度では保証人の審査が不要なため、手続きが比較的シンプルです。
- 保証人審査が不要
このように、機関保証制度は保証人を用意する必要がない点や手続きの簡便さなど、多くの学生にとって利用しやすい仕組みとなっています。
機関保証制度のデメリット
機関保証制度は保証人を用意する必要がないなどのメリットがありますが、一方で注意しておきたいデメリットも存在します。特に費用負担や返済に関する仕組みを理解していないと、後から「思っていた制度と違う」と感じてしまう可能性があります。ここでは、機関保証制度を利用する前に知っておきたい主なデメリットを解説します。
保証料の負担がある
機関保証制度を利用する場合、保証機関に対して保証料を支払う必要があります。人的保証では保証料は発生しませんが、機関保証では奨学金の借入額に応じて毎月保証料が差し引かれます。
- 数十万円の追加コスト
毎月の保証料は数千円程度でも、4年間利用すると合計で10万円〜30万円程度になるケースもあります。そのため、奨学金の借入額や将来の返済計画と合わせて、保証料の負担も考慮することが大切です。
代位弁済後は一括請求の可能性
奨学生が奨学金の返済を一定期間滞納すると、保証機関が日本学生支援機構に対して返済を行う「代位弁済」という仕組みが発生します。これは一時的に保証機関が返済を肩代わりする制度です。
- 保証機関が肩代わり後に請求
ただし、代位弁済が行われた場合、その後は保証機関から奨学生に対して返済請求が行われます。状況によっては残額を一括で請求される可能性もあるため注意が必要です。
返済責任は消えない
機関保証制度を利用していても、奨学金の返済義務がなくなるわけではありません。保証機関はあくまで一時的に返済を肩代わりする役割を担うだけであり、最終的な返済責任は奨学生本人にあります。
- 奨学金の借金がなくなるわけではない
そのため、奨学金を利用する際は保証制度の仕組みを理解し、卒業後の収入や返済計画を踏まえて無理のない借入額を検討することが重要です。
機関保証と人的保証の違いを比較
奨学金の保証制度には「機関保証」と「人的保証」の2種類があります。どちらも奨学金の返済を保証する仕組みですが、保証人の有無や費用負担などに違いがあります。制度を選ぶ際は、それぞれの特徴を理解しておくことが大切です。
| 項目 | 機関保証 | 人的保証 |
|---|---|---|
| 保証人 | 保証機関 | 親族 |
| 保証料 | 必要 | 不要 |
| 家族負担 | なし | あり |
| 審査 | 不要 | あり |
このように、機関保証は保証人を立てる必要がない代わりに保証料が発生します。一方、人的保証は保証料がかからないものの、家族や親族に保証人になってもらう必要があります。
ポイント
保証制度の選択は、「保証人を頼めるかどうか」で判断されるケースが多いです。家族に保証人を依頼できる場合は人的保証、保証人を立てることが難しい場合は機関保証を選ぶという形になります。
奨学金の保証制度を選ぶときのポイント
奨学金の保証制度には「機関保証」と「人的保証」があり、それぞれ特徴や費用負担が異なります。どちらの制度が自分に合っているかは、家庭状況や保証人の有無、将来の返済計画などによって変わります。ここでは、保証制度を選ぶ際に確認しておきたいポイントを解説します。
家族に保証人を頼めるか
まず確認したいのは、家族や親族に保証人を依頼できるかどうかです。人的保証では連帯保証人と保証人が必要になるため、保証人をお願いできるかどうかが大きな判断基準になります。
頼める場合
→ 人的保証
頼めない場合
→ 機関保証
保証人を依頼することが難しい場合や、家族に負担をかけたくない場合は、機関保証制度を選ぶ人も多くいます。
保証料の負担をどう考えるか
機関保証制度を利用する場合、保証機関に保証料を支払う必要があります。保証料は奨学金の借入額によって変わりますが、一般的には次のような負担になるケースが多いです。
- 4年間で10〜30万円程度
人的保証であれば保証料はかかりませんが、保証人に返済責任が生じる点を理解しておく必要があります。費用負担と家族への影響を比較しながら判断することが重要です。
将来の返済計画を考える
奨学金は卒業後に返済していく必要があります。そのため、保証制度を選ぶ際は、将来の返済計画も考慮しておくことが大切です。
- 月々の返済額
- 卒業後の収入見込み
奨学金は長期間にわたって返済することになるため、借入額だけでなく保証制度の仕組みや費用も含めて、無理のない利用計画を立てることが重要です。
よくある質問（FAQ）｜奨学金の保証制度の疑問
Q 奨学金の保証制度は必ず必要ですか？
結論：必要です。
理由：日本学生支援機構（JASSO）の貸与型奨学金では、「機関保証」または「人的保証」のどちらかを必ず選択する仕組みになっています。奨学金は返済義務のある制度のため、万が一返済が滞った場合に備えて保証制度が設けられています。
次の一手：奨学金の申込前に、家族と相談してどちらの保証制度を選ぶか決めておきましょう。
Q 保証人がいない場合は奨学金は借りられない？
結論：借りられます。
理由：保証人がいない場合でも「機関保証制度」を利用することで奨学金を申し込むことができます。機関保証では保証機関が保証人の代わりとなるため、親族に保証人を依頼する必要はありません。
次の一手：機関保証を利用する場合は保証料が発生するため、金額を確認したうえで申込みを検討しましょう。
Q 機関保証なら返済できなくても問題ない？
結論：問題ありませんが返済義務は残ります。
理由：機関保証では、返済が滞った場合に保証機関が一時的に返済を肩代わりします。しかし、その後は保証機関から奨学生本人へ請求が行われるため、奨学金の返済義務がなくなるわけではありません。
次の一手：奨学金を利用する際は、卒業後の収入や月々の返済額を考えながら無理のない返済計画を立てましょう。
まとめ
奨学金（JASSO）の貸与型を利用する場合、申込時に「機関保証」か「人的保証」を必ず選ぶ必要があります。機関保証は保証人を立てずに利用できる反面、貸与額に応じた保証料（4年間で10万〜30万円程度が目安）がかかり、延滞すると代位弁済後に保証機関から請求（状況により一括請求の可能性）を受ける点に注意が必要です。一方、人的保証は保証料がかからないものの、連帯保証人・保証人に返済責任が及ぶため、家族に負担をかけないかを含めて慎重な判断が求められます。どちらを選んでも返済義務はあくまで本人にあるため、「保証人を頼めるか」「保証料を負担できるか」「卒業後に無理なく返せる借入額か」を軸に、申込み前に家族と相談し、返済計画まで見据えて選択しましょう。
