国の教育ローンと奨学金の違いは？返済する人・金利・申込時期を比較

国の教育ローンと奨学金の大きな違いは、借りる人・返す人と、お金を受け取る時期です。国の教育ローンは主に保護者が借りて返済する制度で、日本学生支援機構（JASSO）の貸与奨学金は学生本人が借りて返還します。また、奨学金には返還不要の給付型もあります。

どちらを利用するかは、入学前に必要な費用、在学中の学費や生活費、家庭の収入、将来の返済負担などを踏まえて判断することが大切です。

この記事では、国の教育ローンと奨学金の違いを比較し、それぞれの特徴、併用する際の注意点、申し込む前に確認したいポイントを解説します。

国の教育ローンと奨学金の違いを一覧で比較

国の教育ローンと奨学金は、どちらも進学に必要な費用を準備するために利用できますが、制度の仕組みは異なります。

※JASSOの奨学金は種類によって条件が異なります。上記は代表的な制度の比較です。最新の条件は各制度の公式案内で確認してください。

借りる人・返す人が違う

国の教育ローンは、原則として子どもの保護者などが借入人となり、返済します。子どもの進学費用を保護者が準備し、卒業後も保護者が返済を続ける仕組みです。

一方、JASSOの貸与奨学金は、学生本人が借りる制度です。卒業後などに、本人が貸与された金額を返還します。

この違いは、家計の負担を考えるうえで重要です。教育ローンを利用すれば保護者に返済負担が生じ、貸与奨学金を利用すれば学生本人が将来の返還負担を負うことになります。

なお、給付奨学金は原則として返還不要です。貸与奨学金と給付奨学金を混同せず、どの制度を利用するのか確認しましょう。

参考：日本政策金融公庫「国の教育ローン」／JASSO「貸与奨学金」／JASSO「給付奨学金」

お金を受け取れる時期が違う

国の教育ローンは、受験前から申込みができ、審査・契約などの手続きを経て融資を受ける制度です。入学金や受験費用など、入学前にまとまった資金が必要な場合にも検討できます。

日本政策金融公庫は、資金が必要になる時期の2～3か月前を目安に申し込むことを案内しています。ただし、審査や契約に必要な期間は状況によって異なるため、納付期限から逆算して早めに準備しましょう。

JASSOには、進学前に申し込む予約採用と、進学後に申し込む在学採用があります。ただし、予約採用に決まっていても、入学金などの納付期限までに奨学金が振り込まれるとは限りません。

入学前に必要な金額がある場合は、合格発表日、入学手続きの期限、奨学金の初回振込予定日を確認し、資金不足が起きないように計画を立てることが大切です。

参考：日本政策金融公庫「国の教育ローン」／JASSO「予約採用」

金利と返済方法が違う

国の教育ローンは固定金利型の融資です。借入時の適用金利や返済条件に基づいて、借入人である保護者が返済していきます。

日本政策金融公庫の公式ページでは、2026年7月時点の金利として年4.05％が掲載されています。金利は変更される可能性があるため、実際に申し込む際は最新の適用金利を確認してください。一定の要件を満たす場合には、金利の優遇制度が適用されることもあります。

JASSOの貸与奨学金には、第一種奨学金と第二種奨学金があります。第一種は無利子、第二種は有利子です。第二種の利率などは、採用年度や適用される方式などによって異なるため、申込年度の案内を確認しましょう。

給付奨学金は原則として返還不要ですが、貸与奨学金には返還義務があります。貸与額が大きいほど卒業後の負担も増えるため、必要額を見極めることが重要です。

なお、教育ローンと奨学金では返済・返還期間や毎月の負担が異なります。金利だけで有利・不利を判断せず、家計全体の収支と将来の負担を比較しましょう。

参考：日本政策金融公庫「教育資金に関する融資の金利」／日本政策金融公庫「返済シミュレーション」／JASSO「貸与奨学金」

申込条件と窓口が違う

国の教育ローンは、融資対象となる学校に入学・在学する子どもの保護者などが主な対象です。世帯年収・所得などに上限が設けられており、扶養する子どもの人数などによって条件が異なります。

一方、JASSOの奨学金では、制度ごとに家計基準や学力基準などが設けられています。給付奨学金では、世帯の収入や資産などの条件、在籍する学校や学ぶ意欲に関する要件なども確認が必要です。

そのため、単純に「世帯年収がいくらなら利用できる」と判断することはできません。教育ローンは日本政策金融公庫の利用条件、奨学金はJASSOや学校の募集案内を確認しましょう。

参考：日本政策金融公庫「教育一般貸付」／JASSO「給付奨学金」

国の教育ローンと奨学金はどちらを選ぶべき？

どちらが適しているかは、資金が必要な時期、誰が返済するか、家庭の収支などによって異なります。次のように状況を整理すると、選択肢を比較しやすくなります。

入学金など入学前の費用を準備したい場合

入学前にまとまった金額が必要なら、国の教育ローンを選択肢の一つとして検討できます。受験費用や入学金など、対象となる教育費について、融資の対象範囲や実行時期を確認しましょう。

ただし、申込みをすれば必ず融資を受けられるわけではありません。審査や契約に時間がかかる可能性もあるため、納付期限が迫っている場合は学校にも相談し、必要な手続きを確認してください。

在学中の学費や生活費を補いたい場合

授業料や毎月の生活費を継続的に補いたい場合は、JASSOの給付型・貸与型奨学金を確認しましょう。貸与奨学金は月額を選択できる制度があり、学校や通学形態などによって利用できる金額が異なります。

給付奨学金の対象となる場合は、授業料・入学金の減免制度も含めて確認すると、必要な借入額を抑えられる可能性があります。対象条件や支援額は個別の状況によって異なるため、公式案内や学校窓口で確認してください。

参考：JASSO「給付奨学金」

返済負担を抑えたい場合

将来の返済・返還負担を抑えるには、まず返還不要の給付奨学金や授業料等減免の対象になるか確認しましょう。貸与奨学金を利用する場合は、無利子の第一種奨学金も候補になりますが、利用には所定の条件があります。

そのうえで、不足する教育費を計算し、必要な分だけ借りることが重要です。借りられる上限額を基準にするのではなく、卒業後の収入や生活費も考慮し、無理なく返済・返還できる金額を検討してください。

国の教育ローンと奨学金は併用できる？

国の教育ローンとJASSOの奨学金は、併用できる場合があります。日本政策金融公庫も、奨学金との併用が可能であることを案内しています。

例えば、入学前に必要な入学金などを教育ローンで準備し、入学後の授業料や生活費を奨学金で補う方法が考えられます。ただし、どちらも所定の条件や審査があるため、併用を前提に資金計画を立てる際は、利用できることが確定しているかを確認する必要があります。

また、併用できるからといって、必要以上に借り入れることは避けましょう。教育ローンは保護者、貸与奨学金は学生本人が返済・返還するため、家族全体で負担を把握することが大切です。

参考：日本政策金融公庫「国の教育ローン」

併用する前に必要額と納付期限を確認する

併用を検討する際は、次の手順で必要な資金を整理しましょう。

1. 入学金、授業料、受験費用、教材費、住居費などを洗い出す。
2. それぞれの納付期限と支払時期を確認する。
3. 貯蓄や利用できる給付制度などを差し引き、不足額を算出する。
4. 教育ローンの融資時期と、奨学金の初回振込時期を確認する。
5. 併用する場合は、保護者と学生それぞれの返済・返還負担を試算する。

特に重要なのは、必要な総額だけでなく「いつまでに必要なのか」を把握することです。制度によって資金を受け取れる時期が異なるため、入学手続きの期限に間に合うかを必ず確認してください。

入学時特別増額貸与奨学金との違いに注意する

JASSOには、入学時特別増額貸与奨学金という制度もあります。これは、第一種または第二種奨学金に加えて、入学した月の奨学金に一時金を増額して貸与する制度です。

一定の家計基準を満たす人や、国の教育ローンに申し込んだものの利用できなかった世帯の学生など、所定の条件を満たす場合に利用できます。入学時特別増額貸与奨学金だけを単独で借りることはできません。

また、名称に「入学時」とありますが、入学前に振り込まれる制度ではありません。入学前の納付金を用意する必要がある場合は、この制度の振込時期を確認したうえで、別の資金準備も検討しましょう。

参考：JASSO「入学時特別増額貸与奨学金」

国の教育ローン・奨学金を申し込む前の確認手順

制度を選ぶ前に、次の項目を順番に確認すると、申込み後の資金不足や返済負担の見落としを防ぎやすくなります。

1. 必要な教育費を計算する：入学金、授業料、受験費用、教材費、通学費、住居費などを整理します。
2. 支払期限を確認する：入学手続きの期限と、奨学金・教育ローンそれぞれの資金受取時期を照合します。
3. 利用条件を確認する：教育ローンは日本政策金融公庫、奨学金はJASSOと学校の案内を確認します。
4. 返済・返還額を試算する：借入額、金利、返済期間、貸与額などを踏まえて、将来の負担を把握します。
5. 不足額に応じて申込先に相談する：利用条件や審査、必要書類、申込期限を確認し、余裕をもって手続きを進めます。

国の教育ローンの利用条件や返済額は、日本政策金融公庫の公式ページで確認できます。奨学金の種類や申込方法は、JASSOの奨学金案内を確認してください。

国の教育ローンと奨学金の違いに関するよくある質問

国の教育ローンと奨学金は併用できますか？

併用できる場合があります。国の教育ローンで入学前の費用を準備し、奨学金で在学中の費用を補う方法などが考えられます。ただし、それぞれ利用条件や審査があるため、必ず両方を利用できるとは限りません。必要額と返済・返還負担を確認して判断しましょう。

国の教育ローンと奨学金では、入学前にどちらを利用できますか？

国の教育ローンは受験前から申込みが可能です。一方、JASSOの予約採用は進学前に申し込む制度ですが、実際の振込時期には注意が必要です。入学前に資金が必要な場合は、納付期限と各制度の入金時期を確認してください。

奨学金は必ず返済しなければなりませんか？

必ずしもそうではありません。JASSOには原則として返還不要の給付奨学金と、返還が必要な貸与奨学金があります。貸与奨学金には無利子の第一種と有利子の第二種があるため、申込みの際は制度の種類を確認しましょう。

参考：JASSO「給付奨学金」／JASSO「貸与奨学金」

まとめ：必要な時期と返済する人を基準に選ぼう

国の教育ローンと奨学金は、教育費を準備するための制度ですが、借りる人・返す人、お金を受け取る時期、金利、利用条件などが異なります。

• 国の教育ローンは、主に保護者が借りて返済する制度。
• JASSOの貸与奨学金は、学生本人が借りて返還する制度。
• 給付奨学金は原則として返還不要。
• 入学前に必要な資金は、納付期限と実際の入金時期を照合して準備する。
• 併用する場合は、家族全体の返済・返還負担を試算する。

まずは必要な教育費と支払期限を整理し、国の教育ローンの利用条件と、JASSOの給付型・貸与型奨学金の条件をそれぞれ確認しましょう。利用できる制度だけでなく、将来無理なく返済・返還できるかまで考えることが、教育費の準備では重要です。