毎月の奨学金返済がきつい」「貯金や投資まで手が回らない」「結婚や住宅ローンに影響しないか不安」――そんな悩みを抱える20代は少なくありません。現在は大学生の約2人に1人が奨学金を利用する時代となっており、卒業後に長期間返済を続けるケースも増えています。
実際、20代の奨学金利用者調査では、返済期間が10年以上に及ぶ人が約6割、毎月の返済額は平均約1.7万円という結果も出ています。学生時代には「社会人になれば返せる」と考えていても、家賃や生活費、物価高の影響を受け、想像以上に負担を感じる人は少なくありません。
しかし、奨学金は進学機会を支える重要な制度でもあります。大切なのは、「返済が苦しい＝失敗」と考えるのではなく、制度を正しく理解し、無理のない返済計画や家計管理を行うことです。
本記事では、20代の奨学金返済の実態、平均返済額、将来への影響、利用できる救済制度、さらにはNISAや資産形成との向き合い方まで、専門的な視点でわかりやすく解説します。
20代の奨学金返済はどれくらい負担なのか
20代の奨学金返済は、毎月の返済額だけを見ると「数万円以内」に収まるケースが多いものの、社会人生活のスタートと同時に長期間続く固定費になる点で、大きな負担になりやすい特徴があります。家賃や食費、通信費、保険料などの生活費に加えて奨学金返済が発生するため、手取り収入に対して自由に使えるお金が想像以上に少なくなる人も少なくありません。
特に20代は、就職直後で収入がまだ高くない時期と、返済開始のタイミングが重なりやすい年代です。そのため、奨学金返済は単なる支出ではなく、貯金、転職、結婚、住宅購入など、将来設計にも関わる重要な家計課題として考える必要があります。
大学生の約2人に1人が奨学金を利用している
日本学生支援機構（JASSO）の調査によると、大学生の約2人に1人が何らかの奨学金を利用しているとされています。奨学金は、特別な事情がある人だけが使う制度ではなく、現在では多くの学生にとって進学を支える一般的な選択肢になっています。
背景には、大学の授業料や入学金、一人暮らしにかかる家賃・生活費、通学費など、進学に必要な費用の大きさがあります。家庭の収入だけで大学生活全体を支えることが難しい場合、奨学金は進学の可能性を広げる重要な制度です。
一方で、貸与型奨学金は卒業後に本人が返済する必要があります。つまり、進学時には教育費の支援として役立つ一方、社会人になってからは本人の家計に組み込まれる「返済義務」として残ります。借りる時点では必要な制度であっても、返済が始まってから初めて負担の重さを実感する人も多いのです。
20代の奨学金返済額の平均は約1.7万円
20代の奨学金利用経験者を対象とした調査では、毎月の返済額は平均約1.7万円とされています。金額だけを見ると、家賃や自動車ローンなどに比べて極端に大きい支出ではないように感じるかもしれません。しかし、毎月必ず発生する固定費として考えると、家計への影響は決して小さくありません。
特に多いのは、月1万円〜2万円台の返済です。社会人になったばかりの20代は、額面給与から税金や社会保険料が差し引かれ、実際の手取り額は想像より少なくなることがあります。そこから家賃、食費、光熱費、通信費、交際費などを支払うと、奨学金返済の1〜2万円が重く感じられるケースは十分にあります。
また、奨学金返済があることで、貯金や自己投資、NISAなどの資産形成に回せるお金が少なくなる点も見逃せません。毎月の返済額が一定であっても、収入が増えるまでの期間は生活の余裕を圧迫しやすく、「返済しながら将来に備える」難しさを感じる20代も多いでしょう。
返済期間10年以上が約6割という現実
奨学金返済の負担を考えるうえで重要なのは、毎月の返済額だけではありません。どれくらいの期間返済が続くのかも、家計や将来設計に大きく関わります。20代の奨学金利用者への調査では、返済期間が10年以上になる人が約6割にのぼるとされています。
10年〜20年という返済期間は、社会人としてのキャリア形成期と重なります。20代前半で返済が始まった場合、30代半ばや40代近くまで返済が続く可能性もあります。その間に、転職、結婚、出産、住宅購入、親の介護など、さまざまなライフイベントが発生することもあります。
このように奨学金返済は、一時的な出費ではなく、長期的に家計へ影響する支出です。返済期間が長いほど、「完済できるだろうか」「将来の選択肢が狭まらないか」といった心理的な不安も大きくなります。
そのため、20代の奨学金返済では、毎月の返済額だけでなく、総返済額、返済期間、今後の収入見込み、生活費とのバランスをあわせて確認することが大切です。早い段階で返済計画を把握しておくことで、家計管理や将来設計もしやすくなります。
20代が奨学金返済を「きつい」と感じる理由
20代で奨学金返済に苦しさを感じる人は少なくありません。学生時代には「社会人になれば返せる」と考えていたとしても、実際に働き始めると、想像以上に生活コストが高く、自由に使えるお金が限られている現実に直面します。
さらに、奨学金返済は数カ月で終わるものではなく、10年以上続くケースも多いため、家計だけでなく心理面にも影響を与えます。ここでは、20代が奨学金返済を「きつい」と感じやすい主な理由を解説します。
手取り収入より生活コストが高い
20代の奨学金返済が苦しくなりやすい理由の一つが、手取り収入に対して生活コストが高いことです。特に新卒や若手社会人は、額面給与だけを見ると十分に感じても、実際には税金や社会保険料が差し引かれるため、自由に使えるお金は想像より少なくなります。
加えて、近年は家賃や食費、光熱費などの物価上昇も続いています。一人暮らしの場合は、生活に必要な支出をすべて自分で負担しなければならず、毎月の固定費だけで大きな割合を占めることも珍しくありません。
そこに奨学金返済が加わることで、「給料は入っているのに余裕がない」と感じる20代も多くなります。特に毎月1万〜2万円程度の返済でも、長期間継続することで家計への圧迫感は強くなります。
- 社会保険料や税金
- 家賃・物価高の影響
- 一人暮らしの負担
貯金や投資にお金を回しづらい
奨学金返済が続くと、毎月の生活費を優先する必要があり、貯金や投資に回せるお金が限られやすくなります。近年は20代でもNISAや資産形成への関心が高まっていますが、「返済中なので投資まで余裕がない」と感じる人も少なくありません。
また、奨学金返済を優先するあまり、緊急時のための預貯金が不足してしまうケースもあります。病気や失業など、予想外の出来事が起きた際に備えがないと、さらに家計が不安定になる可能性があります。
周囲が貯金や投資、旅行、趣味などにお金を使っている様子を見ることで、「自分だけ将来の準備が遅れているのではないか」と焦りを感じる人もいます。奨学金返済そのものだけでなく、「自由にお金を使えない状態」がストレスにつながりやすいのです。
- つみたてNISAとの両立悩み
- 緊急予備資金不足
- 将来への焦り
精神的に「借金」を抱え続ける不安がある
奨学金は教育を受けるために必要な制度ですが、貸与型奨学金である以上、「借金」であることに変わりはありません。そのため、毎月返済を続けるなかで、精神的なプレッシャーを感じる人も多くいます。
特に返済期間が10年〜20年と長期化する場合、「いつ終わるのか」という感覚を持ちやすく、将来への不安につながります。転職や結婚、出産、住宅購入など、人生の大きな選択を考えるたびに、奨学金残高を意識するケースも少なくありません。
また、SNSなどで同世代の生活を見る機会が増えたことで、「同年代はもっと自由にお金を使っている」「自分だけ負担が大きい」と比較してしまう人もいます。しかし、奨学金利用者は決して少数ではなく、多くの20代が同じような悩みを抱えています。
- 完済までの長さ
- 将来へのプレッシャー
- 周囲と比較してしまう心理
奨学金返済が20代の人生設計に与える影響
奨学金返済は、毎月の家計だけでなく、20代以降の人生設計にも影響を与えることがあります。特に返済期間が長い場合、結婚や住宅購入、転職など、ライフイベントと返済期間が重なりやすくなります。
もちろん、奨学金があるから人生設計ができなくなるわけではありません。しかし、将来の選択を考える際に、奨学金返済が心理的・経済的な要素として影響することは理解しておく必要があります。
結婚・同棲への不安
奨学金返済中の20代が感じやすい不安の一つが、結婚や同棲への影響です。特に「パートナーに負担をかけるのではないか」「借金があると思われないか」と不安を抱える人もいます。
結婚後は家計を共有するケースも多く、毎月の奨学金返済が夫婦の生活費や貯蓄計画に影響する可能性があります。子育てや住宅購入を考えた時に、「返済が終わっていないこと」が心理的な負担になるケースもあります。
一方で、奨学金は進学のために必要だったケースも多く、利用そのものが問題視されるわけではありません。大切なのは、返済状況や家計の考え方について、パートナーと事前に共有し、将来設計を話し合うことです。
- パートナーへの心理的負担
- 家計共有時の課題
- 将来設計への影響
住宅ローン審査への影響
奨学金返済は、住宅ローン審査にも一定の影響を与える場合があります。金融機関はローン審査の際、年収だけでなく、既存の借入状況や毎月の返済額も確認します。
特に奨学金返済が長期間残っている場合、返済負担率に含まれることで、希望する借入額に届かない可能性もあります。また、自動車ローンやカードローンなど他の借入がある場合は、家計全体の返済バランスも見られます。
ただし、奨学金があるだけで住宅ローンが組めなくなるわけではありません。重要なのは、返済を延滞していないことや、安定した収入があることです。計画的に返済を続けることで、将来的な住宅購入につなげることも十分可能です。
- 返済負担率との関係
- 他の借入との兼ね合い
- ローン審査で見られるポイント
転職やキャリア選択を慎重にしやすい
奨学金返済があることで、転職やキャリア選択を慎重に考える20代も少なくありません。毎月の返済がある以上、「収入が減るリスク」を避けたいという意識が働きやすくなるためです。
本来であれば挑戦したい仕事や、スキルアップにつながる転職先があっても、「収入が不安定になるかもしれない」という理由で決断をためらうケースがあります。特にベンチャー企業やフリーランスなど、収入変動が大きい働き方には不安を感じやすいでしょう。
また、返済期間が10年以上続く場合、20代から30代にかけて長期的に返済を意識する必要があります。そのため、「まずは安定収入を優先する」という考え方になりやすく、キャリア形成にも影響を与えることがあります。
- 収入減リスクを避ける傾向
- やりたい仕事への挑戦が難しくなるケース
- 長期返済がキャリア形成に与える影響
20代の奨学金返済を楽にする方法
20代の奨学金返済は長期間続くことが多いため、「どう返済を続けるか」を考えることが重要です。無理に一気に返済しようとすると、生活費や貯金が不足し、かえって家計が不安定になるケースもあります。
大切なのは、家計全体を見直しながら、返済と生活のバランスを整えることです。ここでは、20代が奨学金返済の負担を軽減するために実践しやすい方法を紹介します。
家計を見直して固定費を削減する
奨学金返済を少しでも楽にするためには、まず毎月の固定費を見直すことが重要です。固定費は一度見直すと継続的な節約効果が期待できるため、家計改善の優先順位が高い項目です。
特に見直しやすいのが、通信費やサブスクリプションサービスです。格安SIMへの変更や、利用頻度の低い動画配信サービス・音楽配信サービスを整理するだけでも、毎月数千円の削減につながる場合があります。
また、家賃や保険料は家計に占める割合が大きいため、可能であれば住居費の見直しや保険内容の整理も検討したいところです。毎月の固定費が減ることで、奨学金返済への精神的な負担も軽減しやすくなります。
- 通信費
- サブスク
- 家賃・保険料の見直し
繰り上げ返済は慎重に判断する
奨学金返済を早く終わらせたいと考え、繰り上げ返済を検討する人もいます。特に利息が発生する第二種奨学金では、繰り上げ返済によって将来的な利息負担を減らせるメリットがあります。
ただし、20代の段階では、貯金をほとんど持たずに返済を優先しすぎることには注意が必要です。急な病気や失業、転職などに備える生活防衛資金が不足すると、家計が一気に不安定になる可能性があります。
そのため、繰り上げ返済を行う場合は、「一定額の貯蓄を確保したうえで余裕資金を使う」という考え方が大切です。利息軽減だけでなく、家計全体の安全性も踏まえて判断する必要があります。
- 利息軽減メリット
- 第二種奨学金との関係
- 生活防衛資金とのバランス
収入アップを検討する
固定費削減だけでは限界がある場合、収入を増やす視点も重要になります。20代は将来的な収入アップの可能性が大きい年代でもあるため、長期的な視点でキャリア形成を考えることが、奨学金返済の負担軽減につながる場合があります。
例えば、副業によって月数千円〜数万円の収入を増やせれば、返済や貯金に回せる余裕が生まれます。また、スキルアップや資格取得を通じて転職を目指し、年収アップにつなげる方法もあります。
特に近年は、ITスキルやWeb関連スキルなど、比較的短期間でも学びやすい分野が増えています。目先の返済だけに追われるのではなく、「将来の収入を増やすための投資」という視点を持つことも大切です。
- 副業
- 転職
- スキルアップ投資
奨学金返済支援制度のある企業を活用する
近年は、企業側が従業員の奨学金返済を支援する制度を導入するケースも増えています。代表的なのが「奨学金代理返還制度」で、企業が従業員に代わって返済を行う仕組みです。
これは福利厚生の一環として導入されることが多く、人材確保や若手社員の定着支援を目的として拡大しています。毎月の返済負担を軽減できるため、20代にとっては大きなメリットになり得ます。
就職や転職を検討する際には、給与額だけでなく、奨学金返済支援制度の有無も確認してみるとよいでしょう。長期的な家計負担を減らす選択肢の一つになります。
- 企業の代理返還制度
- 福利厚生としての支援
- 人材確保施策として拡大中
奨学金返済が厳しい時に使える救済制度
奨学金返済が苦しくなった時、「返済を続けなければいけない」と一人で抱え込んでしまう人もいます。しかし、日本学生支援機構（JASSO）には、返済負担を軽減するための救済制度が用意されています。
病気や失業、収入減少など、予想外の事情で返済が難しくなることは珍しくありません。重要なのは、延滞する前に制度を正しく利用することです。
減額返還制度とは
減額返還制度とは、毎月の返済額を一定期間減らせる制度です。収入状況などの条件を満たすことで、返済額を1/2または1/3に減額でき、最長15年間利用できます。
毎月の返済負担が軽くなるため、生活費とのバランスを取りやすくなる点が大きなメリットです。ただし、返済総額が減るわけではなく、返済期間が長くなる点には注意が必要です。
また、制度利用には収入基準などの審査があります。返済が苦しくなってから放置するのではなく、早めに相談・申請することが大切です。
- 月々の返済額を1/2・1/3に減額
- 最長15年利用可能
- 利用条件と注意点
返還期限猶予制度とは
返還期限猶予制度は、一定期間、奨学金返済を待ってもらえる制度です。病気、失業、災害、収入減少など、やむを得ない事情がある場合に利用できます。
最長10年間利用できるため、収入が安定するまで返済を一時的に停止できる点が特徴です。特に転職活動中や体調不良などで働けない期間には、大きな支えになる場合があります。
ただし、猶予された分だけ返済期間は延びます。そのため、「一時的に家計を立て直すための制度」として活用する意識が重要です。
- 一時的に返済を止められる制度
- 最長10年利用可能
- 病気・失業時の活用
救済制度を使うことは「甘え」ではない
奨学金返済が厳しくなった時、「制度を使うのは甘えではないか」と感じる人もいます。しかし、減額返還制度や返還期限猶予制度は、利用者を支えるために正式に用意されている制度です。
無理に返済を続けて延滞してしまうと、信用情報に影響が出たり、将来的なローン審査に影響する可能性があります。そのため、返済が難しいと感じた段階で早めに相談することが重要です。
奨学金は長期間にわたる返済になることも多く、途中で収入や生活状況が変化することは十分あり得ます。困った時に制度を活用することは、将来の家計や信用を守るための現実的な選択肢です。
- 制度利用は正当な権利
- 延滞リスク回避の重要性
- 信用情報への影響を防ぐ
奨学金返済とNISA・資産形成は両立できる？
「奨学金返済があるのに投資なんて無理」「まずは借金を返してから貯金すべきでは？」と悩む20代は少なくありません。一方で、近年はNISA制度の拡充もあり、奨学金返済を続けながら少額投資や資産形成に取り組む若年層も増えています。
重要なのは、「返済か投資か」を極端に二択で考えるのではなく、自分の家計状況や奨学金の条件を踏まえてバランスを取ることです。ここでは、奨学金返済と資産形成を両立する考え方について解説します。
奨学金返済中でも資産形成を始める人は増えている
近年は、20代でもNISAを活用して資産形成を始める人が増えています。金融庁の調査でも、NISA口座数は20代の伸び率が高く、将来への備えに早くから関心を持つ若年層が増えていることがわかります。
特に積立投資は、毎月数千円〜1万円程度から始められるため、「大きなお金がないと投資できない」という時代ではなくなっています。長期積立による複利効果を考えると、20代から少額でも継続するメリットは小さくありません。
もちろん、奨学金返済がある中で無理に投資を優先する必要はありません。しかし、「返済が終わるまで何もしない」のではなく、家計に無理のない範囲で少しずつ資産形成を始める考え方も広がっています。
- 20代のNISA利用増加
- 少額投資の考え方
- 長期積立のメリット
返済優先か投資優先かは状況によって異なる
奨学金返済と投資のどちらを優先すべきかは、一律に決められるものではありません。重要なのは、奨学金の種類や金利、家計状況を踏まえて判断することです。
例えば、無利子の第一種奨学金であれば、急いで繰り上げ返済をするより、貯金や資産形成を優先した方が合理的な場合があります。一方で、利息が発生する第二種奨学金では、繰り上げ返済によって将来的な利息負担を減らせるメリットがあります。
また、収入や生活費に余裕がない状態で無理に投資を始めると、値動きへの不安や生活費不足につながる可能性もあります。そのため、「毎月いくらなら無理なく積立できるか」を家計全体で考えることが大切です。
- 金利の有無
- 第二種奨学金との比較
- 家計余力で判断する
まずは「緊急資金」を確保することが重要
奨学金返済中に資産形成を考える際、最優先にしたいのが「緊急資金」の確保です。病気や失業、転職など、予想外の出来事が起きた際に、すぐ使える預貯金があるかどうかは家計の安定性に大きく関わります。
特に20代は、転職やキャリアチェンジなどライフスタイルが変化しやすい時期でもあります。貯金がほとんどない状態で投資を優先すると、急な出費に対応できず、結果的に借入や延滞リスクが高まる可能性があります。
そのため、まずは生活費数カ月分程度の緊急資金を確保し、そのうえで余裕資金を使って積立投資を行う考え方が現実的です。奨学金返済と資産形成を両立するには、「無理をしないこと」が非常に重要です。
- 病気・失業への備え
- 貯金ゼロリスク
- 無理な投資の注意点
奨学金返済で後悔しないために大切な考え方
奨学金返済について、「借りなければよかった」と後悔する声もあります。しかし、実際には奨学金があったからこそ進学できたという人も多く、制度そのものを否定することはできません。
大切なのは、「借りたこと」を責め続けるのではなく、今後どう返済していくかを現実的に考えることです。返済は長期間続くケースも多いため、精神的に追い込みすぎず、長期的な視点で向き合う必要があります。
「借りたこと」より「どう返すか」が重要
奨学金返済で重要なのは、「奨学金を借りた事実」ではなく、「今後どのように返済していくか」です。奨学金は進学機会を支える制度であり、多くの人が利用しています。
返済期間が長い場合は、短期的に焦るのではなく、長期的な家計管理の中で無理なく返済を続ける視点が大切です。毎月の支出を把握し、計画的に返済を継続することで、徐々に不安を軽減しやすくなります。
また、20代のうちから家計管理の習慣を身につけることは、将来的な貯蓄や資産形成にも役立ちます。奨学金返済をきっかけに、お金との向き合い方を学ぶこともできるでしょう。
- 長期視点で考える
- 計画的返済
- 家計管理習慣
他人と比較しすぎない
SNSが普及した現在は、同世代の生活が見えやすくなっています。旅行、ブランド品、投資成果、結婚、マイホーム購入などを目にすると、「自分だけ余裕がない」と感じることもあるかもしれません。
しかし、収入や家族環境、生活コスト、奨学金の有無は人によって大きく異なります。同じ20代でも置かれている状況はまったく違うため、単純比較をしても意味はありません。
大切なのは、自分の家計や将来設計に合ったペースで返済を続けることです。焦って無理な節約や投資を行うよりも、長期的に安定した家計を維持する方が結果的に安心につながります。
- SNSによる焦り
- ライフスタイルの違い
- 自分のペースで返済する重要性
一人で抱え込まず相談する
奨学金返済について悩みを抱えていても、「自分で何とかしなければ」と一人で抱え込んでしまう人は少なくありません。しかし、返済が長期化するほど、精神的な負担も大きくなりやすくなります。
返済が厳しい場合は、家族やパートナーに相談することも大切です。また、日本学生支援機構（JASSO）では減額返還制度や返還期限猶予制度などの相談窓口も用意されています。
さらに、家計全体の見直しをしたい場合は、ファイナンシャルプランナー（FP）や家計相談サービスを活用する方法もあります。第三者の視点を入れることで、無理のない返済計画が見つかることもあります。
- 家族
- JASSO
- FP・家計相談サービス
20代の奨学金返済に関するよくある質問（FAQ）
奨学金返済があると住宅ローンは組めませんか？
奨学金返済があるからといって、必ず住宅ローンが組めなくなるわけではありません。金融機関は、年収や返済負担率、勤務状況、信用情報などを総合的に確認して審査を行います。
特に重要なのは、毎月の返済額と年収のバランスです。奨学金返済に加えて自動車ローンやカードローンなど他の借入が多い場合は、審査に影響する可能性があります。
また、奨学金返済を延滞している場合は信用情報に影響するため注意が必要です。計画的に返済を続けることが、将来的な住宅購入にもつながります。
- 条件次第
- 年収・返済比率が重要
- 延滞の有無も影響
奨学金返済が苦しい時はどうすればいいですか？
奨学金返済が厳しいと感じた場合は、延滞する前に早めに相談することが重要です。日本学生支援機構（JASSO）には、減額返還制度や返還期限猶予制度など、返済負担を軽減する制度があります。
また、家計の固定費を見直したり、収入アップを検討したりすることも有効です。特に通信費やサブスクなどは比較的見直しやすい支出です。
無理に一人で抱え込まず、必要に応じて家族や専門家へ相談することで、現実的な対策を取りやすくなります。
- まず延滞前に相談
- 救済制度利用
- 家計見直し
奨学金返済中でもNISAは始めるべきですか？
奨学金返済中でも、家計に余裕がある範囲であればNISAを始めることは可能です。最近は毎月数千円程度から積立投資を始める20代も増えています。
ただし、無理をして投資を優先する必要はありません。生活費や奨学金返済に支障が出る場合は、まず家計の安定を優先することが重要です。
特に、病気や失業に備えた生活防衛資金を確保したうえで、余裕資金を使って少額から始める考え方が現実的です。
- 少額からでも可能
- 無理のない範囲
- 生活防衛資金優先
奨学金は繰り上げ返済した方がいいですか？
繰り上げ返済をすべきかどうかは、奨学金の種類や家計状況によって異なります。特に第二種奨学金は利息があるため、繰り上げ返済によって将来的な利息負担を軽減できるメリットがあります。
一方で、貯金がほとんどない状態で返済を優先しすぎると、急な出費に対応できなくなるリスクもあります。そのため、生活防衛資金を確保したうえで余裕資金を使うことが重要です。
焦って一気に返済するよりも、長期的に安定した家計を維持しながら返済を続ける視点が大切です。
- 金利と家計状況で判断
- 第二種は利息軽減効果あり
- 貯蓄不足には注意
まとめ
20代の奨学金返済は、毎月の返済額だけでなく、10年以上続く長期的な負担である点が大きな特徴です。特に家賃や物価高、社会保険料の負担が重なる現代では、「思ったよりきつい」と感じる人も少なくありません。また、結婚や住宅購入、転職など、将来設計にも影響を与えるケースがあります。
しかし、奨学金は進学機会を支える重要な制度でもあり、利用したこと自体を過度に後悔する必要はありません。大切なのは、家計を見直しながら無理のない返済計画を立てること、そして必要に応じて減額返還制度や返還期限猶予制度などの支援制度を活用することです。
さらに、少額からの貯蓄やNISAなど、自分に合った資産形成を並行して行うことで、将来への不安を軽減しやすくなります。一人で抱え込まず、JASSOや家計相談サービスなども活用しながら、長期的な視点で安定した生活設計を目指していきましょう。
