大学や専門学校への進学時に奨学金を利用し、「卒業後はいつから返す？」「毎月いくら？」「どのように返済する？」と疑問を感じている方もいるでしょう。
日本学生支援機構（JASSO）の貸与奨学金は、原則として貸与終了月の翌月から数えて7か月目に返還が始まり、登録した口座から返還額が振り替えられます。ただし、毎月の返還額や返還期間は、奨学金の種類、貸与総額、返還方式などによって異なります。
この記事では、JASSOの第一種奨学金・第二種奨学金を中心に、返還開始時期、返還月額の決まり方、定額返還方式と所得連動返還方式、月賦返還と月賦・半年賦併用返還、繰上返還について解説します。
返還がきつい・払えないと感じている方は、「奨学金返済がきついときは？負担を減らす制度と払えない場合の対処法」をご確認ください。
| 知りたいこと | JASSOの貸与奨学金の基本 |
|---|---|
| いつから返す？ | 原則として貸与終了月の翌月から数えて7か月目 |
| どうやって返す？ | 登録した口座からの振替 |
| 振替日はいつ？ | 原則として毎月27日。金融機関の休業日は翌営業日 |
| 毎月いくら？ | 貸与総額、奨学金の種類、返還方式などによって異なる |
| 早く返せる？ | 全額または一部の繰上返還が可能 |
| 返還がきついときは？ | 減額返還や返還期限猶予を利用できる場合がある |
奨学金返済の仕方とは？まず知っておきたい基本知識
奨学金には「貸与型」と「給付型」がある
奨学金には、大きく分けて「貸与型奨学金」と「給付型奨学金」の2種類があります。奨学金返済の仕方を理解するためには、まずこの違いを知っておくことが重要です。
貸与型奨学金は、卒業後に返済（返還）義務が発生する奨学金です。日本学生支援機構（JASSO）の奨学金でも、多くの学生が利用しているのがこの貸与型です。
- 第一種奨学金：無利子で借りられる
- 第二種奨学金：利子付きで借りられる
一方、給付型奨学金は返済不要で、一定の学力基準や家計基準を満たした学生が対象となります。
特に近年は、高等教育の修学支援新制度などにより給付型奨学金の拡充も進んでいますが、依然として貸与型奨学金を利用する学生は多く、卒業後の返済計画を早めに考えておく必要があります。
奨学金の返還は口座振替が基本
JASSOの奨学金は、登録した振替用口座（リレー口座）からの口座振替によって返還します。振替日は原則として毎月27日で、27日が金融機関の休業日に当たる場合は翌営業日です。
スカラネット・パーソナルから口座登録・変更を申し込める金融機関があります。ただし、本人以外の名義の口座を希望する場合など、スカラネット・パーソナルでは手続きできず、金融機関窓口で「口座振替（リレー口座）加入申込書」を提出する必要があるケースがあります。
利用できる金融機関と申込方法は、JASSOの最新案内を確認してください。
奨学金返済はいつから始まる？返済スケジュールを解説
返済開始は卒業直後ではない
奨学金の返済は、卒業した直後から始まるわけではありません。日本学生支援機構（JASSO）の貸与型奨学金では、原則として「貸与終了後の翌月から数えて7ヶ月目」から返済が開始されます。
例えば、3月に卒業して奨学金の貸与が終了した場合、返済開始は10月27日となるケースが一般的です。
このように返済開始まで一定期間が設けられているのは、新社会人として生活を整える準備期間が必要だからです。
- 引っ越し費用
- 新生活の家具・家電購入
- 初任給までの生活費
- 社会保険料や税金への対応
ただし、「まだ返済が始まらないから大丈夫」と油断するのは危険です。返済開始前に、毎月どれくらい返済する必要があるのかを把握し、家計に組み込む準備をしておくことが重要です。
奨学金の返済日は毎月27日
日本学生支援機構（JASSO）の奨学金返済日は、原則として毎月27日に設定されています。登録したリレー口座から、自動的に返済額が引き落とされます。
なお、27日が土日祝日など金融機関の休業日に当たる場合は、翌営業日に振替が行われます。
口座の残高が不足して振替できなかった場合、原則として翌月の振替日に、振替できなかった月の分と翌月分を合わせて振り替えます。次回振替日の前営業日までに、必要な金額を入金してください。
初回の振替不能で延滞金は賦課されませんが、振替不能通知や連絡が届く場合があります。振替結果は通帳やスカラネット・パーソナルで確認できます。次回の振替額を用意することが難しい場合は、返還期限猶予などの手続きを早めに確認しましょう。
詳しくは「奨学金返済が口座振替できなかった場合の対処法」をご覧ください。
返還月額・残額・振替結果を確認する
返還開始前は、JASSOから交付される「返還確認票」などで貸与総額や返還条件を確認します。返還中の月額、残額、振替結果などは、スカラネット・パーソナルでも確認できます。
返還月額と振替日を家計に組み込み、残高不足にならないよう準備しましょう。詳しい確認方法は「スカラネットで返済額や残高を確認する方法」で解説しています。
奨学金の返済方法｜返還方式と割賦方法の違い
JASSOの奨学金返済には「返還方式」と「割賦方法」があります。
- 返還方式：毎月の返還額をどのように決めるか
- 割賦方法：1年間の返還額をどの時期に支払うか
返還方式には「定額返還方式」と「所得連動返還方式」があります。割賦方法には「月賦返還」と「月賦・半年賦併用返還」があります。
| 分類 | 選択肢 | 概要 |
|---|---|---|
| 返還方式 | 定額返還方式 | 貸与総額などに基づく一定額を返還する |
| 返還方式 | 所得連動返還方式 | 前年の課税対象所得などに応じて返還月額が決まる |
| 割賦方法 | 月賦返還 | 返還総額を毎月均等に分割して返還する |
| 割賦方法 | 月賦・半年賦併用返還 | 返還総額の半分を毎月、残りの半分を1月と7月に返還する |
定額返還方式
定額返還方式は、貸与総額などに応じて算出された一定額を、返還完了まで返していく方式です。第一種奨学金と第二種奨学金が対象ですが、第二種奨学金の返還方式は定額返還方式のみです。
返還月額と返還終了時期を把握しやすい一方、収入が減っても月額が自動的に下がるわけではありません。返還が難しくなった場合は、減額返還制度や返還期限猶予制度を利用できるか確認します。
月賦返還
月賦返還は、返還総額を毎月均等に分割して返還する割賦方法です。原則として毎月27日に、登録した振替用口座から返還額が引き落とされます。
月賦・半年賦併用返還
月賦・半年賦併用返還は、返還総額の半分を毎月定額で返還し、残りの半分を1月と7月に返還する割賦方法です。
月賦返還と比べて1月・7月以外の返還額は小さくなりますが、1月と7月の返還額は大きくなります。JASSOの案内では、月賦返還と比べて返還期間を短縮したり、返還総額を減らしたりする方法とはされていません。
賞与を前提にする場合は、賞与の減少や転職などによって1月・7月の支払いが難しくならないか確認しておきましょう。
所得連動返還方式
所得連動返還方式は、前年の課税対象所得や当年6月1日時点の返還者本人の子どもの数などに応じて、毎年の返還月額が決まる方式です。2017年4月以降に第一種奨学金の採用者となった方が選択できます。
返還初年度は、原則として定額返還方式で算出した返還月額の半額です。それでも返還が難しい場合は、申請により月額2,000円に変更できる場合があります。返還2年目以降は、前年の課税対象所得などに基づいて返還月額が見直されます。
所得に応じて月額が変わるため、返還期間はあらかじめ確定しません。所得連動返還方式を選択した場合、割賦方法は月賦返還、保証制度は機関保証となります。
返還方式・割賦方法を選ぶときの注意点
利用できる返還方式は奨学金の種類や採用年度などによって異なります。第一種奨学金では条件に応じて定額返還方式または所得連動返還方式を選択できますが、第二種奨学金は定額返還方式のみです。
定額返還方式の割賦方法には、月賦返還と月賦・半年賦併用返還があります。月賦・半年賦併用返還では1月と7月の返還額が大きくなるため、賞与だけを前提にせず支払いを続けられるか確認しましょう。
選択・変更できる内容や時期には条件があります。自分の奨学金で変更できるか、JASSOの案内やスカラネット・パーソナルで確認してください。
奨学金返済がきつい・払えないときは早めに相談する
収入の減少、失業、傷病、災害などで返還が難しくなった場合は、延滞する前にJASSOへ相談しましょう。条件を満たして審査で認められれば、次の制度を利用できる可能性があります。
| 状況 | 検討できる制度 |
|---|---|
| 当初の月額では難しいが、減額すれば返還できる | 減額返還制度 |
| 現時点では返還そのものが難しい | 返還期限猶予制度 |
減額返還制度は、毎月の返還額を減らして、その分返還期間を延長する制度です。返還期限猶予制度は、一定期間返還期限を先送りする制度です。どちらも返還すべき元金を減額・免除する制度ではなく、申請と審査が必要です。
精神または身体の障害によって労働能力を失った、または労働能力に高度の制限があり返還できなくなった場合は、願出により返還未済額の全部または一部が免除される制度もあります。
制度の選び方、延滞前後の対応、相談先は「奨学金返済がきついときは？負担を減らす制度と払えない場合の対処法」で詳しく解説しています。
すでに口座振替ができなかった方は「奨学金返済が口座振替できなかった場合の対処法」をご確認ください。
奨学金を早く返したい場合は繰上返還を検討する
繰上返還とは、返還期日が到来していない割賦金の全部または一部を前倒しで返還する方法です。貸与終了後の第一種奨学金・第二種奨学金で利用できます。
一部繰上返還をした場合は、繰り上げた回数分だけ返還期間が短縮され、翌月からは通常どおり返還します。毎月の返還額を自由に引き下げる制度ではありません。
第二種奨学金では、繰り上げた期間に相当する利子はかかりません。ただし、据置期間利息はかかります。第一種奨学金は無利子のため利子軽減の効果はありませんが、完済時期を早められます。
繰上返還はスカラネット・パーソナルまたは所定の申込書で申し込みます。減額返還や返還期限猶予の適用期間中は繰上返還できません。
詳しい申込方法と注意点は「奨学金の繰り上げ返済とは？」をご覧ください。
繰上返還の前に生活資金を確認する
繰上返還をすると手元の資金が減ります。急な病気、失業、引っ越しなどの支出に対応できる資金を確保したうえで、余裕資金から返還する金額を決めましょう。
第二種奨学金では利子軽減の効果がありますが、適用利率や残りの返還期間によって効果は異なります。スカラネット・パーソナルで返還残額などを確認し、家計を圧迫しない範囲で検討してください。
奨学金返済を無理なく続けるコツ
毎月の返済額を家計に組み込む
奨学金返済を長く続けるためには、毎月の返済額を「固定費」として家計に組み込むことが重要です。
奨学金返済は毎月27日に自動引き落としされるため、給与が入った時点で返済額を確保する習慣をつけると、延滞リスクを減らしやすくなります。
- 家賃や通信費と同じ感覚で管理する
- 返済専用口座を分ける
- 引き落とし日前に残高確認する
特に新社会人は、初任給で生活費が増えやすいため、早い段階で返済を生活設計に組み込むことが大切です。
企業の奨学金返還支援制度を確認する
勤務先によっては、従業員の奨学金返還額の一部または全部を支援する制度を設けています。企業が従業員に代わってJASSOへ直接送金する「代理返還」を利用している場合もあります。
対象となる奨学金、支援額、支援期間、勤続年数などの条件は企業ごとに異なります。就職・転職先を探す場合は、制度の有無だけでなく具体的な利用条件を確認しましょう。
返還支援のある企業は「支援企業一覧」で探せます。
返済シミュレーションを定期的に見直す
奨学金返済は長期間続くことが多いため、定期的に返済計画を見直すことが大切です。
社会人生活の中では、転職や結婚、出産などライフイベントによって家計状況が大きく変化することがあります。
- 転職による収入変化
- 結婚・同居による支出増減
- 出産・育児費用
- 住宅購入計画
ライフステージに合わせて返済ペースや貯蓄計画を調整することで、無理なく返済を継続しやすくなります。
奨学金返済に関するよくある質問（FAQ）
奨学金の返済方法は変更できますか？
変更できる内容と条件は、奨学金の種類、採用年度、現在の返還方式などによって異なります。振替用口座は所定の手続きで変更できます。
2017年度以降に第一種奨学金へ採用された方は、条件を満たせば定額返還方式から所得連動返還方式へ変更できます。一方、割賦方法など原則として変更できない項目もあります。
変更を希望する場合は、JASSOの案内やスカラネット・パーソナルで、自分の奨学金が対象になるか確認してください。
家族名義の口座を振替用口座にできますか？
家族名義の口座を振替用口座にすることは可能です。ただし、本人以外の名義の口座はスカラネット・パーソナルから申し込めません。「口座振替（リレー口座）加入申込書」を使用し、金融機関窓口で手続きします。
口座名義人が家族でも、奨学金の返還義務者は奨学生本人です。本人も振替結果や返還残額を確認しましょう。
1回だけ口座振替ができなかった場合はどうなりますか？
残高不足などで1回目の振替ができなかった場合は、原則として翌月の振替日に2か月分をまとめて振り替えます。次回振替日の前営業日までに必要額を入金してください。初回の振替不能では延滞金は賦課されません。
振替不能通知や連絡が届く場合があります。2か月分を用意することが難しい場合は、返還期限猶予などの手続きを早めに確認しましょう。
繰上返還と貯蓄はどちらを優先すべきですか？
収入、貯蓄額、今後の支出、奨学金の種類と利率によって判断は異なります。繰上返還に使った資金は急な支出に使えなくなるため、当面の生活に必要な資金を確保してから検討しましょう。
第二種奨学金では、繰り上げた期間に相当する利子がかかりません。第一種奨学金は無利子のため、利子軽減の効果はありません。具体的な金額を確認したうえで、無理のない範囲で判断してください。
まとめ｜返還額と返済方法を確認し、無理のない計画を立てよう
JASSOの貸与奨学金は、原則として貸与終了月の翌月から数えて7か月目に返還が始まり、登録した口座から返還額が振り替えられます。
毎月の返還額や返還期間は、貸与総額、奨学金の種類、返還方式、割賦方法などによって異なります。まずスカラネット・パーソナルやJASSOから交付された書類で、自分の返還月額、残額、完済予定を確認しましょう。
余裕資金がある場合は繰上返還を検討できます。返還がきつい場合は、延滞前に減額返還制度や返還期限猶予制度についてJASSOへ相談してください。詳しい選び方は「奨学金返済がきついときは？」で解説しています。
勤務先の返還支援制度を利用できる場合もあります。返還支援のある企業を探している方は、支援企業一覧や個別相談をご利用ください。
